19 novembre 2020

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit et pourquoi s’y intéresser ?

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit et pourquoi s’y intéresser ?

Lorsque vous faites une demande de prêt, vous entendez souvent les termes dossier de crédit et cote de crédit. Y a-t-il une différence entre ces deux termes ? Qu’est-ce, au juste, un dossier de crédit et pourquoi devriez-vous vous y intéresser ?

Quelle est la différence entre un dossier de crédit et une cote de crédit ?

Un dossier de crédit est un regroupement de données qui indique comment vous gérez vos obligations au crédit. C’est un portrait de vos antécédents financiers. Si vous avez une carte de crédit ou un prêt, il paraît dans votre dossier de crédit. Les créanciers transmettent ces informations aux agences nationales de renseignements de crédit à la consommation.

La cote de crédit, quant à elle, est un chiffre qui est calculé pour prédire vos habitudes de paiement. Ce chiffre est calculé à partir des informations contenues dans votre dossier de crédit. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour les aider à décider s’ils vous prêteront de l’argent ou non, et à quel taux d’intérêt. C’est un moyen clair et facile qui aide à déterminer votre solvabilité.

Que contient votre dossier de crédit ?

Voici les renseignements qui peuvent se retrouver dans votre dossier de crédit.

  • Renseignements personnels. Votre nom, adresse actuelle et adresses précédentes. Votre numéro de téléphone, date de naissance et numéro d’assurance sociale. Vos employeurs, actuels et précédents, s’y retrouvent aussi.
  • Comptes de crédit. La liste de tous les comptes de crédit que vous avez, que ce soit une hypothèque, un prêt auto, une carte de crédit ou autre. Le type de compte y est inscrit, de même que la date d’ouverture du compte, le montant du prêt ou la limite de crédit, vos antécédents de paiement et le solde du compte.
  • Demandes. Chaque fois qu’une demande est faite pour voir votre dossier de crédit, cette demande est inscrite à votre dossier. Il existe deux types de demandes.
    • Les demandes « accessoires » n’ont aucun impact sur votre cote de crédit. Ces demandes comprennent vos propres demandes pour voir votre dossier de crédit, de même que les demandes faites par vos créanciers actuels qui veulent effectuer une révision de crédit. Les demandes d’entreprises vous faisant des offres préautorisées de cartes de crédit sont aussi incluses dans les demandes « accessoires ».
    • Les demandes « réelles » ont un impact sur votre cote de crédit. Ces demandes surviennent lorsque vous demandez du crédit et que le prêteur potentiel vérifie votre historique de crédit.
  • Archives publiques. Les faillites figurent à votre dossier de crédit, de même que tout compte en défaut de paiement remis à une agence de recouvrement.

Les renseignements dans votre dossier de crédit sont transmis par vos créanciers aux agences nationales de renseignements de crédit, ou bureaux de crédit. Il existe deux agences au Canada, soit Equifax et TransUnion. Les prêteurs peuvent rapporter l’information aux deux agences, à une seule agence, ou à aucune d’elles.

Combien de temps l’information reste-t-elle au dossier de crédit ?

Les informations positives, comme les comptes remboursés sans défaut de paiement, restent au dossier 10 ans chez Equifax et 20 ans chez TransUnion.

Les informations négatives telles que les comptes en souffrances et les recouvrements sont supprimées de votre dossier après 6 ans.

Les demandes de crédit demeurent au dossier 3 ans.

Les faillites et les décisions judiciaires restent au dossier de 6 à 10 ans, selon la province. En cas de faillites multiples, chaque faillite demeure au dossier 14 ans.

Comment voir votre dossier de crédit et pourquoi le vérifier ?

Vous devriez vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année. Comment faire ?

Chez Equifax, vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit par téléphone, par courrier, par télécopieur ou en personne. Consultez le site d’Equifax pour connaître les documents à avoir sous la main lors de votre demande.

Chez TransUnion, vous pouvez faire une demande en ligne, en personne, par téléphone ou par la poste pour obtenir une copie gratuite de votre dossier. Vous trouverez les informations nécessaires à votre demande sur le site de TransUnion.

Pourquoi vérifier votre dossier de crédit ?

  • Pour détecter le vol d’identité. Le vol d’identité est de plus en plus courant. En vérifiant votre dossier de crédit régulièrement, vous êtes en mesure de voir si des demandes s’y trouvent que vous n’avez pas faites.
  • Pour corriger des inexactitudes. Si vous voyez des informations inexactes ou incomplètes dans votre dossier de crédit, vous pouvez faire une demande de contestation. Une enquête est alors ouverte pour vérifier l’exactitude des informations fournies, et des modifications sont apportées au besoin.
    • Faites une demande de contestation en ligne ou par la poste directement à Equifax pour apporter des changements à votre dossier de crédit d’Equifax.
    • Faites la demande en ligne, par la poste ou par téléphone directement à TransUnion si les changements concernent votre dossier de crédit chez TransUnion.
  • Pour vous aider à développer de meilleures habitudes financières. Étudier votre dossier de crédit vous aide à voir dans quels domaines vous pouvez-vous améliorer. Par exemple, si votre dossier vous montre que vous payez tous vos comptes à temps sauf un, programmer une alerte sur votre téléphone peut vous aider à effectuer vos paiements à temps.

Avoir un bon dossier au crédit est bénéfique tout au long de votre vie

En plus de vérifier votre cote de crédit, la plupart des créanciers regardent votre dossier de crédit avant de décider s’ils peuvent vous accorder un prêt ou non.

Avoir un bon dossier de crédit vous ouvre donc plus de possibilités d’emprunt, à un meilleur taux d’intérêt.

Cependant, si pour l’instant votre dossier de crédit n’est pas à la hauteur et que vous avez besoin d’emprunter, d’autres solutions s’offrent à vous. Les prêts en ligne tels que ceux offerts par Prêt Express en sont une. Chez Prêt Express, votre dossier de crédit n’est pas un facteur qui influe sur votre admissibilité à recevoir un prêt.

Vous pourrez par la suite améliorer votre dossier de crédit, ce qui vous bénéficiera tous les jours de votre vie.

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